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房贷转换倒计时!贷款基础利率低于4.80%,选LPR

2020-05-30 21:53:03 来源:亚汇网 作者:书瑶 打印 字号:  

   今天已经是5月30日了,距离房贷转换签订新合同的最终时间8月31日,只有三个月而已,倒计时已经开启。时间上的紧迫我们暂且不说,直到现在,依然有很多朋友对LPR新合同一知半解,还没做好选择。

   那小编在这里给你个建议,只要你预期lpr利率低于4.80%(去年12月份,国家公布的LPR利率),那就转换成LPR利率。当然,如果lpr利率高于4.80%的,那就没有转换的必要。也就是当LPR>4.80%时,买房人多付利息,银行多盈利,买房人吃亏。

   当LPR<4.80%时,买房人少付利息,银行少盈利。

   为什么呢?我们来看看LPR房贷利率转换是怎么计算的。

   根据央行公告,房贷的定价基准转换为贷款市场报价利率(LPR)后,加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月LPR的差值(可为负值)。很简单的一句话,但是很多人看不懂是吧。

   我们来举个列子。

   小李原来的房贷利率为5。30%,按这个定价基准转换为LPR,

   我们以5.30%(小李原来的房贷利率为5.30%)减去4.80%(去年12月份,国家公布的LPR利率),得到0.5个百分点,相当于50个基点。

   这50个基点,在将来贷款利率转换为LPR以后,是不会再变了。但是LPR本身是每个月都变化的,以后每一个重新定价的周期,都是以最近一个月的LPR价格加上这50个基点,计算的结果就是这笔房贷的执行利率。假设房贷的重新定价周期是每年的年初(房贷利率是一年一调整)。

   如果2020年12月的五年期以上市场利率报价LPR是4.60%,那这笔房贷从2021年的1月份开始,执行利率是(4.60+50%)%=5.10%。

   2021年的利率5.10%比现在的利率5.30%低了0.20%,利息自然少了不少。

   怎么判断未来LPR利率会低于4.8%呢。

   从眼下来看。我国2019年8月到2020年5月lpr利率1年期从了4.28%下降到了3.85%,5年期以上LPR利率从4.85%下降到了4.65%。下降非常明显,现在转换LPR,直接就已经少还利息了。

   从短期来看。受疫情影响,全球都遭遇经济危机,我们也不例外。LPR下调有利于进一步降低实体经济融资成本。减轻实体经济负担,给小微企业,个体工商户让利,有利于复苏经济。而我国还未完全脱离疫情的影响,降息的势头在未来一段时间内仍然会延续。”从长期来看。上世纪90年代我国贷款基准利率将近10%,2007年基准利率下降到7.00%,2020年,5年期贷款利率变成了4.65%,1年期甚至跌破了4.00%。现在,欧美很多发达国家已经正式迈入负利率时代,而美联储也已经徘徊在零利率附近,我们的5年期LPR依然维持在4.50%以上的高位,未来形势不言自明。

   当然,凡事都没有绝对。有些人或许揣测当下LPR的持续下降是银行在放长线钓大鱼。一旦所有的人都改成LPR利率模式,银行会立马提高五年期的LPR,到时候后悔莫及。但我认为这种可能是不现实的,也不符合金融市场发展规律。

   所以说,房贷利率转换只剩最后三个月了,你还在等什么?选LPR吧。

关键词: 美联储 央行 经济 金融 建议


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