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华夏福多倍版和常青树多倍版深度分析:同室操戈,孰优孰劣?

2019-09-09 16:42:05 来源:亚汇网 作者:夏歌 打印 字号:  

  华夏福多倍版与常青树多倍版同出于华夏人寿,是一家公司的两款产品,保障结构非常相似,都是多次赔付的重疾险,都包含中症和轻症保障,甚至连疾病种类和赔付标准都非常相似,那么,如此相似的同宗兄弟,到底哪一个更好呢,且听懒伙计一一道来。

  我会从保障范围、价格、保障深度三个方面来分析两款产品,看看他们的优缺点。并通过产品来告诉大家,如何来挑选一款多次赔付的重疾险。

  闲言少叙,让我们直接进入正题。

  在对比两款产品前,先了解一下华夏人寿保险公司:
  华夏保险成立于2006年底,注册资本153亿元,总资产超过5000亿元。公司总部设在北京,设有24家分公司,2018年第四季度的核心偿付能力99%,综合偿付能力123%。

  一、基本情况

  华夏福多倍版和常青树多倍版的保障非常相似,看图,只有非常微小的差别(标红色部分):
  差别1:投保年龄方面,华夏福多倍版出生28天起投,常青树多倍版是30天。

  差别2:重疾赔付次数和分组方面,华夏福是5次、5组,常青树多倍版是6次、6组。

  重疾分组,就是将多种重疾分在不同组内,该组一项重疾发生理赔后,组内其它重疾的保障同时终止。

  常青树多倍版因为重疾赔付次数多,先胜一局。

  二、产品价格

  到了人民群众最喜闻乐见的环节,价格对比:

  
  两款产品都不便宜,因为包含终身寿险,又是含有中症保障的多次重疾险。

  相比之下,常青树多倍版还是更低些,再胜一局。

  三、保障深度

  核心环节到了,虽然两款产品在保障结构上非常相似,但在具体内容上却有非常大的差别。

  这个差别,并非一个赔付6次重疾,一个只有5次。实际上,人一生中罹患2次以上重疾的几率很小,所以,5次或6次都只是营销噱头。

  大家记住:挑选一款分组型的多次重疾险,关键看6种高发重疾的分组情况。

  哪6种呢,就是所有重疾险产品条款里,排在前面的6种重疾,分别是:

  恶性肿瘤(癌症)

  急性心肌梗塞

  脑中风后遗症

  重大器官移植术或造血干细胞移植术

  冠状动脉搭桥术(开胸手术)

  终末期肾病

  这6种重疾大概占重疾险理赔发生率的85-90%之间,其中,恶性肿瘤的理赔发生率高达70%左右(根据多家保险公司的2018年理赔报告数据)。这就是重症里赫赫有名的6君子,6大重疾。

  懒伙计上面讲过,分组型多次重疾险,一项重疾发生理赔后,组内其它重疾的保障同时终止。所以,占理赔率90%的6大重疾如果挤在一个组内,就如同把鸡蛋放在一个篮子里,多次重疾险变相成为了单次重疾险。

  我们对比下两款产品的重疾分组情况:

  常青树多倍版和华夏福多倍版

  对比结果触目惊心,华夏福多倍版的恶性肿瘤(癌症)与其它两大重疾居然挤在一组;而常青树多倍版的癌症单独一组,非常合理。

  在分组型多次重疾险的关键对比中,常青树多倍版拿下非常关键的一局,至此,3:0,完胜自己的同宗兄弟。

  四、优点和不足

  经过上面对比,我们得出结论常青树多倍版完胜的结论,接下来,看看这款产品的优点和不足。

  1、优点:

  ① 保障全面,覆盖了疾病的轻、中、重三个阶段,层次分明。

  ② 重疾分组合理,癌症单独一组,在同类产品中属于佼佼者。

  ③ 脑中风的保障有优势,轻症、中症都包含到了,而很多同类产品只在中症保障。

  2、不足:

  ① 强制捆绑终身寿险,使产品带有部分储蓄性质,保费剧增,很容易导致消费者的保额不足。并且,含有终身寿险的产品不适合儿童。

  ② 只有20年缴费期,人身险的缴费期还是越长越好,既可以抵制通货膨胀,也可以合理利用保费豁免规则。

  ③ 高发轻症存在不足,比如极早期癌症中,皮肤癌除外恶性黑色素瘤;心血管疾病存在隐形分组等。

  最后

  通过对华夏人寿两款产品的分析,我们大致清楚该如何选择一款分组型多次重疾险:除了保障范围和价格外,关键要看6大重疾的分组情况。明天,懒伙计为大家再推荐一款即将上市的分组型多次重疾,敬请期待!

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